Решение №10-К-05-13

ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА

УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ АНТИМОНОПОЛЬНОЙ СЛУЖБЫ

ПО АСТРАХАНСКОЙ ОБЛАСТИ

414000, г. Астрахань, ул. Шаумяна, д.47, а/я 267, тел.(8512) 39-05-80

РЕШЕНИЕ

по делу № 10-К-05-13

г. Астрахань

Резолютивная часть решения оглашена «06» ноября 2013 года.

В полном объеме решение изготовлено «15» ноября 2013 года.

Комиссия Астраханского УФАС России (далее — Управление) по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства (далее — Комиссия) в составе:

Председатель Комиссии:

Меркулов Н.С. - руководитель Управления,

Члены Комиссии:

Гречкина В.И. - начальник отдела анализа и организации экономической работы сводного экономического управления Главного управления Банка России по Астраханской области,

Камакина Т.Н. - заместитель руководителя — начальник отдела финансовых рынков и рекламы Управления,

Балтыкова Е.М. - ведущий специалист-эксперт отдела финансовых рынков и рекламы Управления,

рассмотрев объединенное с делом № 09-К-05-13 дело № 10-К-05-13 по признакам нарушения Акционерным коммерческим банком "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) (107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34; ОГРН 1027739460737; ИНН 7730060164; зарегистрирован Московской регистрационной палатой 04.06.1997 года) (далее — АКБ «Росбанк», Банк) и Обществом с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 9; ОГРН 1067746806170; ИНН 7706625952; зарегистрировано Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы № 46 по г. Москве 12.07.2006 года) (далее — ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции),

в присутствии заявителя — Б., представителей АКБ «Росбанк» П. (доверенность № 01А-112/2013 от 01.04.2013 года) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Л. (доверенность № 19 от 19.03.2013 года),

УСТАНОВИЛА:

В Управление из Регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Южном федеральном округе поступило заявление Б. о нарушении антимонопольного законодательства (вх. № 2069 от 05.03.2013 года).

Согласно указанного заявления при заключении 20.07.2011 года кредитных договоров № 51155115J147CCSRYZ518116 и № 51155115J147CCSRYY290116 в АКБ «Росбанк» Б. были навязаны услуги страхования жизни и здоровья в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

На рассмотрении дела Б. поддержала доводы своего заявления и сообщила, что при оформлении кредитных договоров сотрудник Банка сообщила, что кредит можно получить со страхованием жизни и здоровья или без него, но для положительного решения Банка желательно застраховаться.

Представитель Банка с вменяемым нарушением не согласился, предоставил письменные объяснения и пояснил следующее.

Между Банком и Б. 20.07.2011 года был заключен кредитный договор № 51155115J147CCSRYZ518116 и кредитный договор № 51155115J147CCSRYY290116. Кроме того, между Б. и ООО «Сожекап Страхование жизни» 20.07.2011 года заключены договоры страхования жизни и здоровья, где Банк выступил в качестве страхового агента. Банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту Банк утверждает паспорт продукта, в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья. При обращении физического лица за предоставлением кредита сотрудник Банка устно доводит до сведения клиента информацию о возможностях оформления кредита с одновременным страхованием жизни и здоровья либо без такового. Также знакомит клиента с тарифными планами банка, которые предусматривают различные процентные ставки по кредитам в зависимости от наличия либо отсутствия договора страхования жизни и здоровья клиента. При этом при страховании заемщик получает пониженную процентную ставку по кредиту. Все тарифные планы банка и условия предоставления кредитов, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования, размещены на сайте Банка в открытом и неограниченном доступе, а также на информационных стендах в филиалах и операционных офисах Банка в открытом доступе. По просьбе заявителя сотрудник Банка распечатывает такую информацию для заявителя на бумажном носителе. Одновременно с этим до заключения кредитных договоров физические лица заполняют заявление-анкету по установленной форме, указывая в нем сведения, необходимые Банку для принятия решения о предоставлении кредита. Данное заявление содержит в себе графу, позволяющую заемщику отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией. Таким образом, Б. имела возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья. Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательством свободного выбора Б. служит заявление-анкета на предоставление кредита — первичный документ, заполняемый заемщиком. Заемщик Б. самостоятельно выбрала вариант кредитования со страховкой, не поставив в заявлении-анкете отметку об отказе от заключения со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья, и подтвердила свое волеизъявление проставлением подписи на заявлении-анкете. Кроме того написала собственноручную фразу, что с условиями предоставления кредита ознакомлена и согласна. Если клиент не выражает своего волеизъявления на заключение со страховой компанией договора личного страхования, кредитный эксперт обращает внимание клиента на то, чтобы клиент в обязательном порядке отметил в заявлении-анкете пункт об отказе от страхования. Заявление-анкета на предоставление кредита подавалась Б. до заключения кредитного договора. При этом при заключении кредитного договора Б. также могла отказаться от кредитования со страхованием при заполнении заявления на предоставление кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, проставив прочерк напротив графы «Договор личного страхования» раздела «Параметры кредита», тем самым подтвердив отказ от страхования. Кроме того в подписанном Б. заявлении о предоставлении кредита имеется ссылка 1 (первая страница), где указано, что форма заявления носит рекомендательный характер. То есть при желании заемщик могла составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной Банком. В тоже время Б. при желании имела возможность выбора страховой компании при заключении кредитного договора со страхованием. Решением кредитного комитета Банка от 26.07.2010 года был утвержден перечень страховых компаний, аккредитованных Банком для проведения операций по страхованию. Перечень аккредитованных страховых компаний размещен также на сайте Банка. Б. имела возможность отказаться от страхования, что подтверждается тем, что в июне 2011 года она оформляла в Банке кредит без страхования.

Также представитель Банка указала, что Федеральным законом от 06.12.2011 года № 401-ФЗ в Закон о защите конкуренции внесены изменения, согласно которым ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции изложена в новой редакции. В данной статье изменился субъектный состав правоотношений. Так, с момента вступления в силу указанного закона ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещает соглашения между хозяйствующими субъектами-конкурентами, которыми Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не являются.

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с вменяемым нарушением не согласился, поддержал доводы Банка, предоставил письменные объяснения и пояснил следующее.

Б. выразила свое желание на заключение договоров страхования, подписав полисы. Б. в заявлении-анкете на предоставление кредита собственноручно указала на то, что сведения, содержащиеся в нем, являются достоверными и точными, а также на то обстоятельство, что она была ознакомлена и согласна с условиями предоставления и обслуживания кредита. При этом Б. не поставила отметку в заявлении-анкете, указывающую на ее желание отказаться от услуги страхования жизни и здоровья. Б. до момента погашения задолженности по кредитам пользовалась услугами страхования жизни и здоровья и не обращалась в страховую организацию с просьбой расторгнуть договоры страхования. Б. сообщила в государственные органы о навязывании ей услуг страхования только по истечении одного года и двух месяцев после их подписания и, соответственно, пользования данной услугой, а также после погашения задолженности по кредитам. В заявлении от 24.09.2012 года в адрес страховой организации Б. указывает на то, что на данный момент она исполнила все обязательства по денежным ссудам и в страховании жизни и здоровья более не нуждается. В связи с этим из заявления следует, что ранее Б. нуждалась в страховании жизни и здоровья. Б., выбирая кредитование со страхованием, не только не поставила отметку об отказе от страхования, но и подписала договоры страхования. Б. имела возможность отказаться от страхования, для чего ей нужно было не заключать договор страхования и поставить соответствующую отметку в анкете.

Изучив материалы дела, проверив обоснованность доводов лиц, участвующих в деле, заслушав лиц, участвующих в деле, Комиссия установила следующее.

Центральным банком Российской Федерации Банку 20.08.2012 года выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2272, согласно которой Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

• привлечение денежных средств юридических лиц и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц и физических лиц от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и физических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

На территории Астраханской области расположены операционные офисы Банка.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в соответствии с уставом является страховой организацией, созданной в целях получения прибыли путем осуществления страхования на основании лицензии, выданной органом страхового надзора, и иных видов хозяйственной деятельности, не противоречащих законодательству РФ.

Федеральной службой по финансовым рынкам ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» 05.04.2012 года выдана лицензия С № 407977 на осуществление страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, страхования от несчастных случаев и болезней.

Прежнее наименование (до 13.03.2012 года) ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - Общество с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни».

Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» входят в одну группу лиц.

Между Банком и ООО «Сожекап Страхование Жизни» 29.07.2011 года заключен агентский договор № РБП-01/11.

Согласно п. 1.1 агентского договора № РБП-01/11 от 29.07.2011 года предметом договора является совершение агентом (Банком) от имени и за счет принципала (ООО «Сожекап Страхование Жизни») предусмотренных договором действий, направленных на заключение физическими лицами, являющимися заемщиками агента по программам потребительского кредитования (страхователи) договоров (полисов) страхования жизни и здоровья с принципалом.

В соответствии с п. 1.3 агентского договора № РБП-01/11 от 29.07.2011 года договоры страхования заключаются принципалом со страхователями в соответствии с Правилами страхования жизни ( в части страхования риска смерти) и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (в части страхования риска инвалидности).

В соответствии с п. 2.1 агентского договора № РБП-01/11 от 29.07.2011 года в рамках договора агент (Банк) обязуется осуществлять, в том числе, следующие действия:

• Осуществляет поиск и привлечение физических лиц, изъявивших желание в добровольном порядке заключить с принципалом договор страхования.

• Осуществляет прием документов, необходимых для заключения договоров страхования. В целях информирования предоставляет физическим лицам сведения о размерах страховой премии по договорам страхования.

• В соответствии с условиями настоящего договора (и с учетом ограничений, установленных в доверенности, выдаваемой принципалом), и с помощью программного обеспечения, используемого по согласованию с принципалом, подготавливает и оформляет договоры страхования, а также вручает подписанные принципалом договоры страхования страхователю.

• В соответствии со сведениями, предоставленными страхователями, контролирует правильность заполнения и подписания страхователями документов, необходимых для заключения договора страхования. Вручает страхователям экземпляры соответствующих Правил страхования принципала.

• Осуществляет контроль за своевременной оплатой страхователями страховых премий по договорам страхования.

• В порядке, установленном в разделе 3 настоящего договора, направляет принципалу информацию о договорах страхования, заключенных при содействии агента в течение недели (в виде реестра застрахованных лиц по форме приложения № 3 к договору); информацию о платежах, осуществленных страхователями св счет оплаты страховых премий по договорам страхования (реестр платежей); отчет-акт об оказании услуг и начислении агентского вознаграждения (по форме приложения № 2 к договору).

Согласно п. 2.2.1 и п. 2.3.4 агентского договора № РБП-01/11 агент (Банк) имеет право получать от принципала (ООО «Сожекап Страхование Жизни») вознаграждение, а принципал обязан его выплачивать агенту.

Приложением № 4 к агентскому договору № РБП-01/11 агентское вознаграждение за совершение агентом от имени и за счет принципала предусмотренных договором действий, направленных на заключение физическими лицами, являющимися заемщиками агента, с принципалом договоров страхования, установлено в размере 62 % от сумм страховых премий полученных принципалом за отчетный период (месяц) по договорам страхования (полисам), заключенным при содействии агента.

В соответствии с п. 2.4 агентского договора № РБП-01/11 принципал имеет право осуществлять контроль за правильностью оформления страховых документов, запрашивать и получать от агента информацию, имеющую отношение к предмету настоящего договора.

На основании п. 7.1 агентского договора № РБП-01/11 договор вступает в силу с момента его подписания и действует в течение одного года. Действие договора распространяется на отношения, возникшие между сторонами с 01.07.2011 года. При этом стороны договорились, что договоры страхования, оформленные при посредничестве агента в период с 01.07.2011 года до момента получения агентом от принципала указанной в приложении 1 доверенности, считаются оформленными в пределах указаний принципала ( в том числе установленных ограничений полномочий агента) и должны быть им приняты от агента в соответствии и в порядке, установленном настоящим договором (с выплатой причитающегося агента вознаграждения). В случае, если за 1 месяц до окончания срока действия договора ни одна из сторон письменно не заявит о своем желании прекратить действие договора, то договор считается продленным на каждый последующий год.

20.07.2011 года Б. заключила с Банком договор нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYZ518116 (тарифный план - «Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги» добросовестный заемщик»; валюта кредита — рубли; сумма кредита — 108 836, 21 рублей; срок кредита — 36 месяцев; процентная ставка — 21, 40 % годовых).

Также 20.07.2011 года в Банке Б. подписан полис страхования жизни и здоровья 16-R26-J147-00104 ООО «Сожекап Страхование Жизни», из текста которого следует, что полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в части риска инвалидности) и Правил страхования жизни, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в части риска смерти) (страховщик - ООО «Сожекап Страхование Жизни»; страхователь — Б.; выгодоприобретатель — Банк; страховая сумма — 108 836, 21 рублей, страховые риски — смерть по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; страховая премия — 7836, 21 рублей; срок страхования — 36 месяцев).

Перед заключением договора нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYZ518116 20.07.2011 года работником Банка заполнено, и Б. подписано заявление-анкета на предоставление кредита.

Договор заключен путем направления Б. 20.07.2011 года подписанной ей оферты — заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды по установленной форме Банку. Акцептом оферты является совершение Банком действий по предоставлению Б. возможности осуществлять по ее счету Банке, указанному в разделе «Параметры Счета, открытого Клиенту» настоящего заявления, операций с использованием банковской карты и действий по зачисления суммы кредита на счет.

В подписанном Б. заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды указаны сумма кредита - 108 836, 21 рублей, номер договора личного страхования — 16-R26-J147-00104, страховщик - ООО «Сожекап Страхование Жизни», сумма страховой премии — 7 836, 21 рублей.

Сумма страховой премии включена в сумму кредита и 20.07.2011 года платежным поручением № 1 перечислена с кредитного счета Б. в Ростовский филиал Банка для перечисления на расчетный счет ООО «Сожекап Страхование Жизни».

20.07.2011 года Б. заключила с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYY290116 (тарифный план - «Кредит на неотложные нужды - «Большие деньги» добросовестный заемщик»; валюта кредита — рубли; сумма кредита — 432 432, 43 рублей; срок кредита — 60 месяцев; процентная ставка — 18, 40 % годовых).

Также 20.07.2011 года в Банке Б. подписан полис страхования жизни и здоровья 14-R26-J147-00031 ООО «Сожекап Страхование Жизни», из текста которого следует, что полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в части риска инвалидности) и Правил страхования жизни, утвержденных ООО «Сожекап Страхование Жизни» ( в части риска смерти) (страховщик - ООО «Сожекап Страхование Жизни»; страхователь — Б.; выгодоприобретатель — Банк; страховая сумма — 432 432, 43 рублей, страховые риски — смерть по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; страховая премия — 32 432, 43 рублей; срок страхования — 60 месяцев).

Перед заключением договора нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYY290116 20.07.2011 года работником Банка заполнено, и Б. подписано заявление-анкета на предоставление кредита.

Договор заключен путем направления Б. 20.07.2011 года подписанной ей оферты — заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по установленной форме Банку. Акцептом оферты является совершение Банком действий по предоставлению Б. возможности осуществлять по ее счету Банке, указанному в разделе «Параметры Счета, открытого Клиенту» настоящего заявления, операций с использованием банковской карты и действий по зачисления суммы кредита на счет.

В подписанном Б. заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды указаны сумма кредита - 432 432, 43 рублей, номер договора личного страхования — 14-R26-J147-00031, страховщик - ООО «Сожекап Страхование Жизни», сумма страховой премии — 32 432, 43 рублей.

Сумма страховой премии включена в сумму кредита и 20.07.2011 года платежным поручением № 1 перечислена с кредитного счета Б. в Ростовский филиал Банка для перечисления на расчетный счет ООО «Сожекап Страхование Жизни».

Рассмотрев материалы дела, Комиссия установила, что заключение договоров страхования с ООО «Сожекап Страхование Жизни» невыгодно для заемщика.

Во-первых, сумма страховой премии включается в общую сумму кредита. Соответственно, на такую общую сумму кредита начисляются проценты за пользование кредитом, не смотря на то, что фактически заемщик денежные средства не получает и ими не пользуется.

Общая сумма кредита по договору нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYZ518116 составляет 108 836, 21 рублей, сумма страховой премии по договору личного страхования № 16-R26-J147-00104, заключенном в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, которая включена в общую сумму кредита - 7 836, 21 рублей.

Следовательно, размер фактически полученных Б. денежных средств по кредитному договору № 51155115J147CCSRYZ518116 составил 101 000 рублей. Однако проценты за пользование кредитом Банк начислял именно на сумму 108 836, 21 рублей.

Общая сумма кредита по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYY290116 составляет 432 432, 43 рублей рублей, сумма страховой премии по договору личного страхования № 14-R26-J147-00031, заключенном в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, которая включена в общую сумму кредита - 32 432, 43 рублей.

Следовательно, размер фактически полученных Б. денежных средств по кредитному договору № 51155115J147CCSRYY290116 составил 400 000 рублей. Однако проценты за пользование кредитом Банк начислял именно на сумму 432 432, 43 рублей.

При этом документами Банка возможность оплаты страховой премии за счет собственных средств заемщика не предусмотрена.

Так, в форме заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в том числе в заявлении, подписанном Б., указано следующее: «Согласием Банка с моим предложением считается совершение Банком действий по предоставлению мне возможности осуществлять по моему счету в Банке, указанному в разделе «Параметры Счета, открытого Клиенту» настоящего Заявления (далее — Счет) операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на Счет».

Также п. 5 указанного заявления содержит следующее: «В случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем Заявлении) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со Счета в пользу Страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления, не позднее дня, следующего за датой предоставления Банком кредита. Для перечисления страховой премии предоставляю Банку право составить расчетный документ от моего имени.

Согласно п. 4.2.2 Инструкции по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги») для подразделений сети ОАО АКБ «Росбанк», работающих в режиме «off-line», утверждённой Председателем Правления Банка 31.08.2009 года, страхователями и застрахованными лицами по договорам личного страхования являются клиенты — физические лица, подписавшие заявление и выразившие согласие заключить договор личного страхования. Данные клиенты оплачиваю страховые премии по договорам страхования (страховая премия включена в сумму кредита). При этом перечисление денежных средств в оплату суммы страховой премии из суммы предоставленного кредита осуществляется с банковского специального счета клиента на основании платежного поручения.

В соответствии с п. 5.1.12 Инструкции по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги») в случае если клиент выразил волеизъявление на заключение договора личного страхования со страховой компанией, дополнительно оформляются страховой документ и платежное поручение на перечисление с банковского специального счета клиента суммы денежных средств в оплату страховой премии, которые передаются ответственному сотруднику офиса филиала.

В соответствии с пп. 4 п. 5.2.2.8 Инструкции по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги») сумма страховой премии включается в сумму кредита.

В силу приложения № 16 к указанной инструкции в случае заключения между клиентом и страховой компанией договора личного страхования сумма кредита будет увеличена на величину, необходимую для единовременной оплаты страховой премии (страховая премия уплачивается из средств предоставленного кредита).

В форме заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в том числе в заявлении, подписанном Б., указано следующее: «Согласием Банка с моим предложением считается совершение Банком действий по предоставлению мне возможности осуществлять по моему счету в Банке, указанному в разделе «Параметры Счета, открытого Клиенту» настоящего Заявления (далее — Счет) операции с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на Счет».

Также п. 5 указанного заявления содержит следующее: «В случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем Заявлении) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со Счета в пользу Страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления, не позднее дня, следующего за датой предоставления Банком кредита. Для перечисления страховой премии предоставляю Банку право составить расчетный документ от моего имени.

В соответствии с п. 4.3.2 Инструкции по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Кредит на неотложные нужды» («Большие деньги»), утвержденной Председателем Правления Банка 31.08.2009 года, страхователями и застрахованными лицами по договорам личного страхования являются клиенты — физические лица, подписавшие заявление и выразившие согласие заключить договор личного страхования. Данные клиенты оплачиваю страховые премии по договорам страхования (страховая премия включена в сумму кредита). При этом перечисление денежных средств в оплату суммы страховой премии из суммы предоставленного кредита осуществляется с банковского специального счета клиента на основании платежного поручения.

В соответствии с пп. 4 п. 5.2.2.9 и пп. 4 п. 5.3.2.9 Инструкции по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Кредит на неотложные нужды» («Большие деньги») сумма страховой премии включается в сумму кредита.

Таким образом, из документов Банка следует, что страховая премия всегда оплачивается за счет кредитных средств, и при этом порядок оплаты страхователем страховой премии определен не самим страхователем-заемщиком, а документами Банка.

Во-вторых, договор страхования заключается только на срок, на который заключается кредитный договор.

Срок кредита по договору нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYZ518116 составляет 36 месяцев, срок страхования по договору личного страхования № 16-R26-J147-00104, заключенном в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, - 36 месяцев.

Срок кредита по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYY290116 составляет 60 месяцев, срок страхования по договору личного страхования № 14-R26-J147-00031, заключенном в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, - 60 месяцев.

В соответствии с пп. 4 п. 5.2.2.8 Инструкции по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги»), пп. 4 п. 5.2.2.9 и пп. 4 п. 5.3.2.9 Инструкции по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Кредит на неотложные нужды» («Большие деньги») срок страхования равен сроку кредита.

Согласно п. 7.5.1 предоставленных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Правил страхования страховые взносы возвращаются страхователю только в случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению страхователя и страховщика.

Указанное приводит к тому, что в случае досрочного погашения кредита и отказа от страхования заемщик не сможет вернуть часть страховой премии за неистекший срок страхования, за исключением только тех случаев, когда ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» согласится расторгнуть договор страхования по соглашению сторон.

При этом срок действия договора страхования устанавливается документами Банка, который стороной договора личного страхования не является.

В-третьих, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья является только Банк.

Указанное установлено п. 6.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» и п. 6.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды (без комиссий за ссудный счет).

Между тем ст. 934 ГК РФ не установлена обязанность страхователей назначать выгодоприобретателем определенное лицо.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, обязанности страхователей — граждан устанавливаются документами Банка, который стороной договора не является, документы Банка определяют порядок действий третьих лиц — граждан, которые оказываются лишены возможности самостоятельно выбирать выгодоприобретателя.

В-четвертых, заемщик оказывается лишен возможности изменять условия заключенного им со страховщиком договора личного страхования.

В соответствии с п. 6.2.2 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» и п. 6.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды (без комиссий за ссудный счет) клиент, заключивший со страховщиком договор страхования, обязуется не изменять условия договора страхования без предварительного письменного согласия Банка, в том числе не производить замену выгодоприобретателя.

Указанные условия являются не только невыгодными для заемщика, но и не относятся к предмету кредитного договора, поскольку кредитование и страхование — это различные финансовые услуги, оказываемые различными финансовыми организациями.

При этом указанные невыгодные и не относящиеся к предмету кредитного договора условия были навязаны Б.

О навязывании свидетельствует заявление Б. и данные ей в ходе рассмотрения дела пояснения, согласно которым при оформлении кредитных договоров сотрудником Банка ей было сообщено, что кредит можно получить со страхованием жизни и здоровья или без него, но для положительного решения Банка желательно застраховаться.

Подписанные Б. документы также не свидетельствуют о добровольности заключения договоров личного страхования.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Первичным документом, подписываемым потенциальным заемщиком в целях получения кредита является так называемое заявление-анкета.

В соответствии с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» и Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (без комиссий за ссудный счет) анкета — это заявление-анкета на предоставление кредита установленной Банком формы, подписанная клиентом и содержащая информацию, необходимую Банку для принятия решения о предоставлении клиенту кредита.

Как следует из материалов дела, единственной возможностью отказаться от услуг страхования жизни и здоровья для Б. было проставление отметки в поле □, которое содержится в обязательном для заполнении заявлении - анкете на предоставление кредита, что затруднительно для восприятия гражданами, являющимися экономически слабой стороной во взаимоотношениях с банками.

При этом указанное заявление-анкета подписывается потенциальным заемщиком и в целях заключения кредитного договора, и одновременно является основанием для заключения договора личного страхования.

Отдельная форма заявления о страховании документами Банка и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не предусмотрена, что, с учетом экономической слабости граждан по сравнению банками, способствует введению их в заблуждение относительно различного характера банковских и страховых услуг.

При этом текст заявления-анкеты выполнен достаточно мелким шрифтом, что затрудняет его восприятие.

Проставление отметок в различных полях также сложно для граждан.

При этом следует учитывать, что заявление-анкета Б. заполнена сотрудником Банка, а не самой гражданкой, о чем свидетельствует печатное исполнение букв, цифр и знаков.

То есть заявление-анкета в готовом виде были предоставлены Б. сразу для подписания.

Следовательно, не подписание Б. заявления-анкеты, по мнению заемщика, могло влиять на решение Банка о выдаче кредита.

Кроме того, положения заявления-анкеты, которые предусматривают возможность выбора ответа («наличие справки о доходах», «предоставляемой обеспечение», «существует ли какое-нибудь судебное решение, которое Вы не выполнили?», «Участвуете ли Вы в настоящее время в судебном процессе?», «я даю разрешение Банку на получение из бюро кредитных историй кредитного отчета, содержащего в том числе, основную часть кредитной истории, определенную в ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» № 218-ФЗ. Указанное разрешение действительно с момента подписания настоящего заявления-анкеты» и другие), содержат графы «□Да» и «□Нет», в которых потенциальному заемщику и необходимо проставить соответствующие отметки.

Фраза «Я отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков со страховой компанией. Я понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я буду обязан погашать кредит в полном объеме в установленные кредитным договором сроки, а в случае моей смерти обязанность по погашению кредита будет возложена на моих наследников» не содержит граф «□Да» и «□Нет» и, следовательно, по сравнению с другими положениями заявления-анкеты, не предусматривает возможность выбора.

Более того, личное страхование жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого страховая сумма, равная сумме кредита, при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком выгодоприобретателю - банку, в соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Заявление-анкета содержит раздел об обеспечении, где указано следующее: «обеспечение Предоставляемое обеспечение: «□Да» «□Нет» Если Вы ответили «Да», то укажите форму обеспечения □Поручительство □Залог □Другое».

В указанном разделе в двух заявлениях-анкетах Б. проставлена отметка в графе «□Нет».

Следовательно, Б. выразила свое желание отказаться от всех способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, в том числе и от страхования.

О навязывании также свидетельствует и то, что в заявлении-анкете отсутствуют положения о правилах и условиях страхования, о размере и порядке уплаты страховой премии, в том числе о том, что сумма страховой премии в обязательном порядке будет включена в сумму кредита, порядке возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, порядке определения выгодоприобретателя по договору страхования.

Следовательно, в момент подписания заявления-анкеты заемщик не владеет информацией, необходимой и достаточной ему для принятия решения о заключении договора страхования, что исключает добровольность страхования.

В Банке действуют различные тарифные планы в зависимости от заключения или не заключения заемщиком договора личного страхования.

Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги» добросовестный заемщик» процентная ставка по кредиту на срок свыше 24 месяцев, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, установлена в размере 21,4 % годовых, в случае отказа от заключения указанного договора — 23,4 % годовых.

Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - «Большие деньги» Добросовестный заемщик» процентная ставка по кредиту на срок свыше 36 месяцев, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, установлена в размере 18,4 % годовых, в случае отказа от заключения указанного договора — 20,4 % годовых.

Однако в момент подписания заявления-анкеты заемщику не известны положения о правилах и условиях страхования, о размере и порядке уплаты страховой премии, в том числе о том, что сумма страховой премии в обязательном порядке будет включена в сумму кредита, порядке возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, порядке определения выгодоприобретателя по договору страхования.

При этом именно подписание заявления-анкеты является основанием для подписания заемщиком полиса страхования, в котором печатным текстом уже введены размер страховой суммы, размер страховой премии, выгодоприобретатель, срок страхования, порядок уплаты страховой премии.

Отдельные заявления на страхование Б. не заполнялись и не подписывались.

Таким образом, принцип добровольности страхования исключается.

О факте включения сумм страховой премии в суммы кредита Б. узнала только тогда, когда ей для подписания уже были предоставлены заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в формы которых фактически и облачены кредитные договоры.

Представитель Банка в своих пояснения указывает, что формы таких заявлений являются рекомендательными, и при желании клиент может составить заявления по своему усмотрению по форме, отличной от представленной.

Об этом действительно указано в форме заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и форме заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды

Однако Комиссия считает сомнительным, что гражданин, являющийся экономическим слабой стороной во взаимоотношениях с банками, сможет составить заявление, в котором будут не просто содержаться все существенные условия кредитного договора, но и которое будет удовлетворять требованиям Банка, например, будет содержать те разделы, существование которых предусмотрено документами Банка в целях выдачи кредита.

В противном случае Банк просто откажет гражданину в выдаче кредита.

Кроме того, даже если гражданин такое заявление все же составит, то сумма страховой премии все-равно будет включена в сумму кредита, поскольку Инструкция по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги») и Инструкция по предоставлению физическим лицам кредитов по программе «Кредит на неотложные нужды» («Большие деньги») иного варианта для заемщика не предоставляют.

С учетом изложенного заемщик в момент подписания заявления-анкеты не может определить, что для него выгоднее: заключить кредитный договор без страхования с процентной ставкой 21,4 % годовых и заплатить страховую премию, размер которой станет известен в момент подписания страхового полиса, и которая будет включена в сумму кредита (о чем становится известно в момент подписания кредитного договора), или заключить кредитный договор без страхования с процентной ставкой 23,4 % годовых.

Более того при решении вопроса о навязывании необходимо учитывать следующее.

В соответствии с п. 1.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» в дату согласия Банка на заключение кредитного договора Банк в зависимости от способа предоставления кредита, указанного в разделе «Порядок предоставления кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», зачисляет/перечисляет сумму кредита на счет, открытый в валюте кредита, либо выдает ее клиенту наличными денежными средствами через кассу дополнительного/операционного/кредитно-кассового офиса филиала Банка (только в случае, если валюта кредита — рубли РФ) при выполнении следующего условия: заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 условий (в случае наличия волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги»).

Пункт 3.4 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» устанавливает порядок действий Банка при получении им как выгодоприобретателм страхового возмещения по договору страхования.

При этом в п. 3.4 Условий указано, что настоящий пункт применяется в случае наличия волеизъявления клиента на заключение договора страхования, указанного в п. 6.1 Условий, выраженного в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги».

Раздел 6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» посвящен страхованию.

В соответствии с преамбулой к указанному разделу он применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, выраженного в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги».

Согласно п. 5 заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYZ518116 в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего заявления.

В соответствии с п. 1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды (без комиссий за ссудный счет) в дату согласия Банка на заключение договоров Банк перечисляет сумму кредита на счет лишь при одновременном выполнении следующих условий, в том числе, заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 условий (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

Раздел 6 Условий предоставления кредита на неотложные нужды (без комиссий за ссудный счет) посвящен страхованию.

В соответствии с п. 6.1 Условий клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) заключает со страховщиком договор личного страхования.

Согласно п. 5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYY290116 в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего заявления.

Таким образом, из документов Банка, а также из подписанных Б. заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYZ518116 и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYY290116 следует, что волеизъявление на заключение договора страхования должно быть сделано именно в заявлениях о предоставлении кредита, а не в заявлениях-анкетах.

Однако формы подписанных Б. заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYZ518116 и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № 51155115J147CCSRYY290116 не содержит в себе каких-либо граф, заполняя которые заемщик может самостоятельно сделать выбор: заключать договор личного страхования или нет.

Б. подписывает уже готовые документы, где в разделах «Параметры кредита» сотрудником Банка посредством компьютерной техники наряду с суммой кредита, величиной ежемесячного платежа, датой ежемесячного погашения кредита, датой последнего погашения кредита, процентной ставкой по кредиту напечатаны номер договора личного страхования (16-R26-J147-00104 и 14-R26-J147-00031), страховщик (ООО «Сожекап Страхование Жизни») и сумма страховой премии (7 836, 21 рублей и 32 432, 43 рублей).

Таким образом, для заемщика отсутствует возможность самостоятельно выразить свое волеизъявление на заключение либо не заключение договора личного страхования в заявлениях о предоставлении кредита, что свидетельствует о навязывании услуг ООО «Сожекап Страхование Жизни».

О навязывании услуг личного страхования свидетельствует также и то, что суммы страховых премий были включены в общую сумму кредитов, то есть оплачены за счет заемных средств.

То есть страхование было вызвано необходимостью заключения кредитных договоров, а не потребностью Б. в страховании своих жизни и здоровья.

Гражданин, желающий получить у банка кредит за плату, не будет брать у банка кредит за ту же плату и на тот же срок еще и для оплаты услуг по так называемому «добровольному» страхованию.

Факт навязывания заемщикам услуг страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подтверждается и статистикой выданных Банком кредитов.

Согласно письму Банка исх. № 203/46-01-22/177 от 24.07.2013 года за период со второго полугодия 2011 года по первое полугодие 2013 года на территории Астраханской области Банком было оформлено 9 225 договоров предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды.

При этом количество договоров страхования, оформленных Банком при заключении договоров предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды в указанный период на территории Астраханской области, составило 8 599 договоров. Страховщиком в таких договорах является только ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

И только 626 договоров предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды заключено Банком в указанный период на территории Астраханской области без оформления договоров страхования.

Согласно письму Банка исх. № 203/46-01-22/178 от 24.07.2013 года за период со второго полугодия 2011 года по первое полугодие 2013 года на территории Астраханской области Банком было оформлено 366 договоров предоставления нецелевого кредита.

При этом количество договоров страхования, оформленных Банком при заключении договоров предоставления нецелевого кредита в указанный период на территории Астраханской области, составило 279 договоров. Страховщиком в таких договорах является только ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

И только 87 договоров предоставления нецелевого кредита заключено Банком в указанный период на территории Астраханской области без оформления договоров страхования.

Таким образом, за период со второго полугодия 2011 года по первое полугодие 2013 года на территории Астраханской области без заключения заемщиками с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договоров страхования Банком оформлено только 6,8 % договоров предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды и только 23,8 % договоров предоставления нецелевого кредита.

При этом указанное навязывание Б. невыгодных и не относящихся к предмету заключенных ею с Банком договоров является результатом соглашения Банка и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выгодного как Банку, так и страховой компании.

Банк получает обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам, дополнительный доход в виде вознаграждения от ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а также возможность начислять проценты на сумму кредита, большую, чем фактически предоставлена заемщику в пользование.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», не имеющее подразделений на территории Астраханской области, получает от Банка клиента и страховую премию в полном объеме за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора, в связи с чем увеличивает свой доход и получает возможность расширить рынок сбыта своих услуг за счет привлеченных Банком клиентов.

Оформление договоров страхования производится Банком на основании утвержденных страховщиком правил страхования.

Следовательно, Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» знали о действиях, совершаемых другой стороной, направленных на достижение своих собственных интересов.

Более того, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не требовало от Банка подтверждения добровольности заключения Б. договоров страхования.

Из указанного следует, что о применении порядка заключения и оформления кредитных договоров и договоров страхования Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» было достигнуто соглашение.

Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» действовали только в целях достижения своих интересов, без учета интересов и потребностей гражданина.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не обеспечило действие между обществом и Банком каких-либо документов, договоров, которые бы защищали застрахованных.

В момент заключения Б. кредитных договоров и договоров страхования (20.07.2011 года) между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» вообще отсутствовали какие-либо письменные соглашения (договоры), регулирующие порядок совершения Банком действий, направленных на заключение заемщиками Банка по программам потребительского кредитования договоров страхования жизни и здоровья с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и оформления Банком договоров страхования от имени общества.

Между тем Б. на страхование была принята ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» без подтверждения ее добровольного согласия на заключение договоров страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Однако ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» интересами физических лиц пренебрегло.

Договоренность Банка и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» вынуждает заемщика при получении кредита воспользоваться услугами ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», необходимость в которых, заемщик, возможно, и не испытывает. При этом увеличиваются расходы заемщика Банка по кредиту, поскольку оплата услуг по страхованию включена в сумму кредита по кредитному договору.

Следовательно, своей договоренностью Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» навязывают заемщику Банка невыгодные для него и не относящиеся к предмету кредитного договора условия, что привело или могло привести к ограничению конкуренции на рынке оказания услуг по страхованию жизни и здоровья на территории Астраханской области.

Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение — это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

В соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции, действующим до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О защите конкуренции" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Поскольку устное соглашение Банка и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» привело к навязыванию 20.07.2011 года Б. невыгодных и не относящихся к предмету кредитных договоров условий, Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» нарушили п. 5 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции, действующего до внесения в него изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О защите конкуренции" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Комиссия считает необходимым отметить, что Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О защите конкуренции" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", вступившим в силу (за исключением отдельных положений) 06.01.2012 года, ст. 11 Закона о защите конкуренции была изложена в иной редакции.

Однако новая редакция Закона о защите конкуренции не отменила запрет на соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 11 Закона о защите конкуренции (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 401-ФЗ) запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Таким образом, в настоящее время соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования), запрещены Законом о защите конкуренции. Новая редакция закона не отменила и не смягчила ответственность за совершенное Банком и страховой компанией нарушение.

В связи с тем, что Б. обратилась для заключения кредитных договоров на территории Астраханской области, и на территории Астраханской области заявитель информировался Банком об условиях и порядке кредитования в Банке, на территории Астраханской области осуществлялось оформление и кредитного договора и договора страхования, Комиссия считает, что соглашение между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» распространяется на территорию Астраханской области. Местом совершения нарушения антимонопольного законодательства является местонахождения рынка, на котором совершено нарушение. Нарушение антимонопольного законодательства совершено на рынке банковских услуг и на рынке страхования жизни и здоровья на территории Астраханской области.

Банком в Управление предоставлены действующие формы документов договорной базы по продуктам «Просто деньги» и «Кредит на неотложные нужды» («Большие деньги») (вх. № 11080 от 31.10.2013 года, вх. № 11079 от 31.10.2013 года).

Из заявления-анкеты на предоставление кредита исключена фраза «Я отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков со страховой компанией. Я понимаю, что в этом случае вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности я буду обязан погашать кредит в полном объеме в установленные кредитным договором сроки, а в случае моей смерти обязанность по погашению кредита будет возложена на моих наследников», не содержащая граф «□Да» и «□Нет» и, следовательно, по сравнению с другими положениями заявления-анкеты, не предусматривающая возможности выбора для заемщика.

Также в заявление-анкету добавлено положение: «Я уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка».

Вместе с тем в заявление-анкету включено положение «Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков», сопровождающееся графами «□Да» и «□Нет».

Комиссия считает, что использование в документе Банка, который в первую очередь подписывают и заполняют заемщики, указанной конструкции (одновременное отрицание «я не отказываюсь...» и проставление отметок в графах «□Да» или «□Нет») может ввести граждан в заблуждение, поскольку недостаточно ясно, в какой графе необходимо проставлять отметку в случае отказа от заключения договора страхования.

В форме заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и форме заявления о предоставлении нецелевого кредита «Большие деньги» в строке «Договор личного страхования» появились графы «заключается» и «не заключается», а также сноска: «Договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления Клиента. В случае желания Клиента заключить договор, проставляется галочка в поле «заключается». В случае, если клиент отказывается от заключения договора, проставляется галочка в поле «не заключается».

Таким образом, в настоящее время заемщик в заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Большие деньги» действительно самостоятельно может выразить свое желание о заключении договора личного страхования либо об отказе от заключения такого договора.

Также в форме заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и в форме заявления о предоставлении нецелевого кредита «Большие деньги» в строке «Выгодоприобретатель» появились графы «Банк», «Клиент» и «Иное», а также сноска: «Указывается выгодоприобретатель, выбранный клиентом, для заключения договора страхования».

Однако ни форма заявления-анкеты, ни форма заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и форма заявления о предоставлении нецелевого кредита «Большие деньги», ни график платежей не содержат положений о размере страховой премии, порядке ее расчета и уплаты, порядке возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита и отказа от страхования, что может ввести граждан в заблуждение и как следствие исключить добровольность страхования.

Указанное свидетельствует о необходимости выдачи Банку предписания о совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.

Руководствуясь ст. 23, ч. 1 ст. 39, чч. 1 - 4 ст. 41, ст. 48, ч. 1 ст. 49 Закона о защите конкуренции,

РЕШИЛА:

1. 1. Основания для прекращения рассмотрения дела, указанные в ст. 48 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», отсутствуют.

   2. Признать Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) и Общество с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" нарушившими п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», действующего до внесения в него изменений Федеральным законом от 06.12.2011 N 401-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О защите конкуренции" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

   3. Выдать Акционерному коммерческому банку "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) предписание о совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции, а именно в срок не позднее 31.03.2014 года совершить следующие действия:

3. 1. внести в форму заявления-анкеты на предоставление кредита положения, позволяющие заемщикам отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, например: «Я изъявляю желание заключить договор страхования жизни и здоровья» «□Да» «□Нет»;

   2. включить в формы документов, подписываемых заемщиками в целях получения в Банке нецелевого кредита «Просто деньги» и нецелевого кредита «Большие деньги», положения о размере страховой премии, порядке ее расчета и уплаты, порядке возврата страховой премии в случае полного и частичного досрочного погашения кредита и отказа от страхования.

4. Основания для принятия иных мер по пресечению и (или) устранению последствий нарушения антимонопольного законодательства, а также по обеспечению конкуренции отсутствуют.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд в порядке, предусмотренном ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председатель Комиссии Н.С. Меркулов

Члены Комиссии:

В.И. Гречкина

Т.Н. Камакина

Е.М. Балтыкова